專攻65歲或以上長者　料明年出爐「包一世」年金　投保百萬月收$5,800

山米 · 發表於 2017-4-11 21:38:58

早前財政預算案建議的公共年金計劃，料於明年中出爐。按揭證券公司宣佈，首批年金規模達100億元，可供65歲或以上長者投保，最低入場費5萬元，上限為100萬元，內部回報率料約3%至4%；即以投保100萬元計，長者每月最多可獲派5,800元年金，即每年收取近7萬元，且為終身派發。
記者：陳洛嘉　周家誠

目前本港65歲或以上人士約116萬人，不少長者退休後會提取一整筆強積金及長期服務金，但在低息環境，往往不知應如何投資。政府推出的公共年金變相銜接強積金，退休人士可因應需要，決定是否把儲蓄或強積金資產轉入年金計劃。

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投保額最少5萬元
年金其實類近儲蓄產品，具穩定投資增值功效，長者一筆過繳交保費後，每月可收取固定現金，猶如「咬長糧」至百年歸老。不過，私營保險公司的年金計劃多有年期限制，而政府推出的計劃則終身受保。
金管局總裁兼按證公司副主席陳德霖指，首批年金規模預計為100億元，屬香港永久性居民的長者一筆過繳保費後，會即時開始提取每月年金至終老。投保額最少5萬元，最高累計100萬元，即無論認購次數多少，只要投保滿100萬元便不能再參加。以每人投保上限100萬元作全數計算，首批年金至少可供1萬人投保。

公共年金的內部回報率定價介乎3%至4%，按證公司執行董事余偉文稱，年金的投資政策初步參考外匯基金的「未來基金」做法，即投資組合及長期增長組合各佔一半，以往投資組合的平均回報率介乎3%至6%，而長期增長組合由2009年至去年底的內部回報率達12%。即使最終出現投資虧損，按證亦會為年金包底，根據投保人的保單內容派發保證固定年金。
按證公司總裁李令翔就表示，有信心首批年金最終定價能爭取偏向4%的內部回報率，至於未來再推出時，不排除定價會調整，但強調中長線定價會維持穩定。

以內部回報率4%計，男性於65歲投保，每10萬元保費料可取得每月580元固定年金，投保100萬元即每年可獲派發近7萬元年金，年金率約7%。至於女性由於預期壽命較長，就算同於65歲投保，每10萬港元保費只取得每月約530元固定年金

設105%「身故保障」
由於公共年金為終身派發，理論上越長命越着數。不過，即使最終長者較預期早離世，公共年金亦設有保費105%的「身故保障」，即假設投保100萬元，至少可取回105萬元，以每年派發7萬元年金計，最少便可派發15年。假若投保人中途去世，其家屬可獲退還餘下期數的年金；反之，以65歲投保計，長者活到80歲以上仍繼續領取年金，基本上已有多賺。
另外，長者如有緊急資金需要，在未取得保費105%回報前，可根據現時價值折算率套回保費，提早退出計劃，惟折算率目前仍未公佈確實數字。李令翔續指，投保人除了繳交保費外，毋須再向按證公司繳交其他費用，但由於產品會透過銀行銷售，銀行或會有其他收費，推出前續會向銀行溝通。當局今年6月底前將公佈更多詳情。

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山米 · 發表於 2017-4-11 21:42:59

適合不擅投資無子女人士
公共年金內部回報率為3至4厘，看似比港元存款利率高，不過抵買與否，須視乎投保人實際壽命而定，越長壽則受益越大。有理財專家認為，如不擅投資，年金屬不俗選擇；如有投資經驗，則購買債券及高息股亦是另一退休財富增值之選。

產品性質跟政府鬥長命
萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，公共年金計劃好壞參半，好處是年金內部回報率或高達4厘，市面上較為匱乏，適合已退休卻不擅投資、膝下無子的長者；壞處是產品性質是跟政府鬥長命，「否則15年內身故，就只是剛剛好回本」。
張建議，若認為年金回報太低，可以選擇買高息股，例如中銀香港（2388）去年股息率達4.2厘，匯控（005）則高達6厘。至於息率達4厘以上的債券選擇多，例如內地國有銀行所發行債券，風險甚低。

新鴻基金融財富管理策略師溫傑表示，建議可將一半退休資產放入年金為財富增值，而由於年金本質是對沖長壽風險，而且政府提供的年回報達3至4厘，估計大部份時間能夠抵禦通脹，實際是可以接受。

至於能承風險較高人士，溫指可認購債券或投資股票，投資比例多少則可以100減自己的實際歲數，若年屆70歲，風險較高投資僅可佔30%，而該比例應隨年齡增長而削減。
康宏理財服務行政總裁冼健岷稱，不少長者或對於公共年金有憂慮，如計劃有彈性退出機制，但實際上執行細節需清楚說明。
■記者周家誠

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