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專攻65歲或以上長者 料明年出爐 「包一世」年金 投保百萬月收$5,800

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發表於 2017-4-11 21:38:58 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
早前財政預算案建議的公共年金計劃,料於明年中出爐。按揭證券公司宣佈,首批年金規模達100億元,可供65歲或以上長者投保,最低入場費5萬元,上限為100萬元,內部回報率料約3%至4%;即以投保100萬元計,長者每月最多可獲派5,800元年金,即每年收取近7萬元,且為終身派發。
記者:陳洛嘉 周家誠

目前本港65歲或以上人士約116萬人,不少長者退休後會提取一整筆強積金及長期服務金,但在低息環境,往往不知應如何投資。政府推出的公共年金變相銜接強積金,退休人士可因應需要,決定是否把儲蓄或強積金資產轉入年金計劃。
         
   

         投保額最少5萬元
年金其實類近儲蓄產品,具穩定投資增值功效,長者一筆過繳交保費後,每月可收取固定現金,猶如「咬長糧」至百年歸老。不過,私營保險公司的年金計劃多有年期限制,而政府推出的計劃則終身受保。
金管局總裁兼按證公司副主席陳德霖指,首批年金規模預計為100億元,屬香港永久性居民的長者一筆過繳保費後,會即時開始提取每月年金至終老。投保額最少5萬元,最高累計100萬元,即無論認購次數多少,只要投保滿100萬元便不能再參加。以每人投保上限100萬元作全數計算,首批年金至少可供1萬人投保。

公共年金的內部回報率定價介乎3%至4%,按證公司執行董事余偉文稱,年金的投資政策初步參考外匯基金的「未來基金」做法,即投資組合及長期增長組合各佔一半,以往投資組合的平均回報率介乎3%至6%,而長期增長組合由2009年至去年底的內部回報率達12%。即使最終出現投資虧損,按證亦會為年金包底,根據投保人的保單內容派發保證固定年金。
按證公司總裁李令翔就表示,有信心首批年金最終定價能爭取偏向4%的內部回報率,至於未來再推出時,不排除定價會調整,但強調中長線定價會維持穩定。

以內部回報率4%計,男性於65歲投保,每10萬元保費料可取得每月580元固定年金,投保100萬元即每年可獲派發近7萬元年金,年金率約7%。至於女性由於預期壽命較長,就算同於65歲投保,每10萬港元保費只取得每月約530元固定年金

           設105%「身故保障」
由於公共年金為終身派發,理論上越長命越着數。不過,即使最終長者較預期早離世,公共年金亦設有保費105%的「身故保障」,即假設投保100萬元,至少可取回105萬元,以每年派發7萬元年金計,最少便可派發15年。假若投保人中途去世,其家屬可獲退還餘下期數的年金;反之,以65歲投保計,長者活到80歲以上仍繼續領取年金,基本上已有多賺。
另外,長者如有緊急資金需要,在未取得保費105%回報前,可根據現時價值折算率套回保費,提早退出計劃,惟折算率目前仍未公佈確實數字。李令翔續指,投保人除了繳交保費外,毋須再向按證公司繳交其他費用,但由於產品會透過銀行銷售,銀行或會有其他收費,推出前續會向銀行溝通。當局今年6月底前將公佈更多詳情。   

                               
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 樓主| 發表於 2017-4-11 21:42:59 | 顯示全部樓層
適合不擅投資無子女人士                                       
公共年金內部回報率為3至4厘,看似比港元存款利率高,不過抵買與否,須視乎投保人實際壽命而定,越長壽則受益越大。有理財專家認為,如不擅投資,年金屬不俗選擇;如有投資經驗,則購買債券及高息股亦是另一退休財富增值之選。

          產品性質跟政府鬥長命   
萬利理財亞太區總裁張佩儀指出,公共年金計劃好壞參半,好處是年金內部回報率或高達4厘,市面上較為匱乏,適合已退休卻不擅投資、膝下無子的長者;壞處是產品性質是跟政府鬥長命,「否則15年內身故,就只是剛剛好回本」。
張建議,若認為年金回報太低,可以選擇買高息股,例如中銀香港(2388)去年股息率達4.2厘,匯控(005)則高達6厘。至於息率達4厘以上的債券選擇多,例如內地國有銀行所發行債券,風險甚低。

新鴻基金融財富管理策略師溫傑表示,建議可將一半退休資產放入年金為財富增值,而由於年金本質是對沖長壽風險,而且政府提供的年回報達3至4厘,估計大部份時間能夠抵禦通脹,實際是可以接受。

至於能承風險較高人士,溫指可認購債券或投資股票,投資比例多少則可以100減自己的實際歲數,若年屆70歲,風險較高投資僅可佔30%,而該比例應隨年齡增長而削減。
康宏理財服務行政總裁冼健岷稱,不少長者或對於公共年金有憂慮,如計劃有彈性退出機制,但實際上執行細節需清楚說明。
■記者周家誠   

                               
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